КБМ (bonus-malus) — система штрафов и поощрений для водителя. За аккуратную безаварийную езду он получает скидку на приобретение нового полиса ОСАГО, за участие в ДТП как виновник — надбавку к базовой стоимости. Суммы могут быть значительными. Поэтому бывает обидно, когда случайность или техническая ошибка повышают или «обнуляют» КБМ. Но его можно восстановить: для этого есть несколько удобных способов.
Причины ошибок
Применение неправильного, с точки зрения водителя коэффициента бонус-малус может быть вызвано:
- изменением количества и «классности» автомобилистов, включенных в страховку;
- оформлением полиса без ограничений по пользователям авто. Скидку по ОСАГО определяют по классу владельца авто. При отсутствии в базе сведений о собственнике применяют 3 класс (КБМ = 1);
- перерывом в водительском стаже длительностью более 12 месяцев. Это также меняет класс до базового значения 3, а КБМ – до 1;
- заключением договора менее чем на год. Скидка на последующий полис остается прежней;
- внесением изменений в полис ОСАГО (например, добавлением водителей). При аккуратной езде КБМ на следующий период не меняется;
- заменой прав, например, при смене фамилии. Чтобы исключить все возможные проблемы, о новом, полученном ВУ нужно сообщить страховщику и в «Особых отметках» полиса указать КБМ;
- ликвидацией страховой компании без представления сведений о клиентах в РСА. В стаже водителя появится пробел, который приведет к присвоению начального класса 3;
- неправильным внесением или невнесением в базу информации по клиенту и его истории вождения за истекший год;
- невнимательностью сотрудника СК или агента, особенно если водитель списан сразу в несколько страховок.
История выплат по ОСАГО, по каждому автомобилисту хранится в АИС Российского союза страховщиков. Они ежегодно, по окончании периода действия полиса, высылают данные о клиенте в эту базу РСА. На основании информации водителю присваивается класс на следующий период (от «М» до 13) и применяется соответствующий ему КБМ (от 2,45 до 0,5).
В большинстве случаев неправильный КБМ можно оспорить или восстановить. Для этого используют несколько платных и бесплатных сервисов.
Как восстановить и исправить неправильный КБМ по ОСАГО:
Сервисы для восстановления
К популярным платным сервисам-посредникам можно отнести следующие:
- «Электронный страховой центр» предлагает законное восстановление КБМ за 1–7 дней. Компания анализирует данные по полисам за последние несколько лет, вычисляет ошибку, через СК корректирует АИС РСА. ЭСЦ гарантирует возврат денег, если по результатам работы КБМ не изменится. Оплата подтверждается чеком.
- «КБМ плюс» восстанавливает коэффициент за 1–3 дня (в исключительных случаях до 10). По статистике компании, в среднем КБМ меняется на 35 %. Также проводится возврат средств, если балл не удалось поменять.
- ВозвратКБМ.рф работает с клиентами по предоплате и по факту (дороже). В подарок компания предлагает бесплатно сформировать пакет документов для компенсации излишне уплаченных сумм.
За обращение к компаниям-посредникам говорит их налаженный процесс работы с СК и РСА. Они могут оперативно увидеть, когда и из-за чего произошла ошибка, составить заявление и проследить за его рассмотрением. Но их услуги платные. Ту же самую процедуру по восстановлению правильного КБМ можно осуществить самостоятельно.
Порядок действий по бесплатному восстановлению
На своем сайте ЦБ РФ опубликовал рекомендации водителям по взаимодействию с СК, в том числе в случае неправильного применения КБМ. Центробанк уточняет, что с декабря 2015 г. применяется упрощенный порядок внесения корректировок в базу данных РСА — через свою страховую компанию.
Что нужно делать водителю:
- Убедиться, что зафиксированный в АИС коэффициент не соответствует действительности, и это не ошибка подсчета самого водителя.
- Обратиться в СК с заявлением о внесении корректировок в базу данных. Она должна проверить значение коэффициента в АИС и пересчитать сумму премии, если информация отличается. На рассмотрение претензии может уйти до месяца.
- Если СК не реагирует или затягивает с рассмотрением, о неверно примененной скидке, по ОСАГО жалуются через РСА. Для этого направляют заявку и копии всех бумаг на request@autoins.ru. На запросы от страховщиков Союз отвечает за 5 дней, на претензии клиентов — также в течение месяца. Как правило, все происходит быстрее, максимум за 10 дней.
- Если обращение в СК и РСА не дали результатов, нужно жаловаться в ЦБ РФ как надзорную инстанцию.
Практика показывает, что до четвертого пункта водитель доходит редко. Если КБМ действительно сбился из-за технической ошибки или халатности СК, его исправляют достаточно быстро.
Документация
Какие документы потребуются, чтобы изменить класс и КБМ:
- текущий полис ОСАГО;
- паспорт водителя/собственника;
- водительское удостоверение;
- все купленные ранее полисы, их копии или оригиналы. Они потребуются, если ошибка с неправильным КБМ была допущена до заключения текущего договора.
Вернуть КБМ через страховщика
С декабря 2015 г. (согласно новым Правилам профессиональной деятельности РСА от 30.11.2015) решение вопросов с коэффициентом по ОСАГО официально возложено на страховые компании. Обратиться туда можно лично или онлайн, почтовым отправлением или через представителя по доверенности. При этом не важно, в какую СК писать претензию: к текущему страховщику или тому, у которого водитель планирует купить следующий полис.
Чтобы восстановить КБМ, составляют заявление, а нем указывают:
| Содержание | Пояснения |
|---|---|
| «Шапка» | Пишут на имя директора страховой компании. О себе указывают Ф.И.О., телефон и адрес. |
| Преамбула | «Прошу Вас проверить правомерность применения коэффициента бонус-малус для водителя/собственника» — в случае, если СК проигнорировала КБМ в АИС РСА; «Прошу Вас скорректировать данные о водителе/собственнике в АИС РСА» — если надо поменять КБМ в базе. |
| Обоснование | Указывают, какой КБМ (класс) применялся для прежнего договора и какой нужно использовать для текущего. Если ошибка была допущена раньше, приводят всю цепочку. |
| Информацию о водителе | Ф.И.О. и день рождения, сведения о водительских правах и паспорте |
| Список приложений | Обычно к заявлению прилагают копии:
|
| Подписи | Проставляют дату, роспись и расшифровку |
Сейчас страховые компании охотнее, чем раньше, идут навстречу клиентам. За неправомерный отказ в возврате КБМ водитель может пожаловаться в ЦБ РФ, а регулятор — применить к нему дисциплинарные и штрафные санкции вплоть до временного лишения лицензии.
Но после восстановления КБМ не все СК автоматически возвращают излишне полученную часть страховой премии клиенту. Иногда для этого требуется дополнительная претензия.
Как восстановить скидки по ОСАГО за один день:
Как вернуть переплату
Требование провести перерасчет и возврат можно вписать непосредственно в заявке на восстановление КБМ, указать реквизиты счета в банке или карты. Но эффективнее подать отдельный документ на имя руководителя СК с содержанием:
«Прошу вернуть мне излишне уплаченную часть страховой премии по договору <серия, №> в размере <сумма> на основании <реквизиты ответа СК об изменении КБМ, РСА или письма-уведомления из ЦБ РФ>».
Если СК отказывается возмещать переплату, жалуются в ЦБ РФ.
Рассмотрев претензию, Центробанк пришлет водителю письмо с полным расчетом и суммой компенсации. С этим уведомлением и новой заявкой на возврат повторно обращаются к страховщику. В тексте можно предупредить, что, если дело дойдет до суда, помимо излишне полученных сумм СК будет платить штраф и неустойку.
Как определить правильный класс
Коэффициент бонус малус соответствует классу водителя. Существует 15 степеней: от «М» до 13. Изначально новичку присваивают базовый класс 3 (скидки и надбавки не применяются).
Информацию о классах водителей собирает РСА. Каждый год уровень меняется в зависимости от количества страховых возмещений за прошедший период:
- в большую сторону за отсутствие выплат. Класс растет медленно, повышаясь на 1 ежегодно (скидка увеличивается на 5 %). Максимального можно достигнуть через 10 лет;
- в меньшую сторону за произведенные выплаты по страховке. Класс меняется быстро и неравномерно. Водителю-новичку достаточно в свой первый год спровоцировать 2 аварии, чтобы в следующем периоде потерять свой КБМ и заплатить 2,45 базовой цены полиса ОСАГО.
Самый простой способ узнать свой уровень классности — запросить информацию в АИС РСА. Его также можно определить самостоятельно, рассчитав согласно таблице, приведенной в Указаниях ЦБ РФ № 3384-У от 19.09.2014.
Проверка коэффициента бонус-малус
Уточнить, какой КБМ зафиксирован в АИС РСА, можно на портале Российского союза автостраховщиков.
Для этого заполняют форму:
- тип заявителя — частное лицо или организация;
- характер договора — полный или с ограниченным кругом водителей;
- если выбран ограниченный полис — Ф.И.О. и день рождения, серию и номер ВУ водителя;
- если выбран неограниченный ОСАГО — паспортные и биографические данные собственника, VIN автомобиля. Желательно еще заполнить госномер машины в формате B000AA00, номер кузова и шасси;
- дату начала действия полиса или его изменения;
- капчу.
В результате пользователь получает информацию по текущему КБМ, а также предыдущему полису, страховщику и примененному баллу. Свой уровень классности и коэффициент рекомендуется проверять ежегодно, рассчитывая самостоятельно в зависимости от числа возмещений и сверяясь с базой РСА. Это поможет вовремя заметить ошибку при подсчете стоимости полиса и вернуть КБМ и скидку.
Что такое КБМ и как его исправить — ответ специалиста:
